Эксперт предупреждает о росте наличных расчётов

С 1 августа в Азербайджане начали действовать новые ограничения на переводы с карты на карту, согласованные Центральным банком и коммерческими банками, сообщают местные СМИ.

По новым правилам клиент может совершать не более пяти исходящих и принимать не более пяти входящих переводов в день. Ограничения по общей сумме операций в течение дня нет, однако месячный лимит установлен на уровне 20 000 манатов. Переводы между собственными картами и счетами клиента под ограничения не подпадают.

Ограничения затронули и электронные кошельки: одному клиенту разрешается иметь не более двух кошельков в манатах и по одному в каждой иностранной валюте.

Официальное уведомление о новых правилах пока распространил Azər Türk Bank. На сайте Центрального банка отдельного публичного решения или пресс-релиза с подробным обоснованием ограничений найти не удалось.

Предполагается, что меры направлены на борьбу с мошенничеством, уклонением от налогов, отмыванием денег и использованием банковских карт при организации незаконных азартных игр.

Банковский эксперт и юрист Акрам Гасанов считает заявленные цели оправданными, однако ставит под сомнение выбранный механизм. По его мнению, вместо общих ограничений государству следовало бы использовать риск-ориентированный цифровой мониторинг и полноценную систему декларирования доходов.

Он отметил, что в странах с развитой системой финансового контроля граждане регулярно декларируют доходы и их источники. Если поступления на банковские счета не соответствуют заявленным доходам, налоговые и правоохранительные органы могут запросить объяснения и провести проверку.

В Азербайджане, по его словам, всеобщая система декларирования доходов отсутствует, а предусмотренный законодательством механизм декларирования доходов должностными лицами фактически не работает. В результате власти применяют общие лимиты, затрагивающие как подозрительные, так и законные операции.

Гасанов также считает спорным введение подобных ограничений на основании договорённости между Центральным банком и коммерческими банками.

«Как можно говорить, что Центральный банк договорился с банками? Получается, что банки добровольно вводят ограничения, которые сокращают их собственный оборот. В нормальной рыночной экономике ограничения, непосредственно затрагивающие права граждан, должны устанавливаться законодательством», — сказал он.

По оценке эксперта, большинство граждан не почувствуют серьёзного воздействия новых правил, поскольку не проводят более пяти переводов в день и не перечисляют 20 000 манатов в месяц. Ограничения могут прежде всего затронуть микропредпринимателей, получающих оплату от клиентов на личные карты.

Однако, как считает Гасанов, такие пользователи смогут обходить лимиты, принимая деньги на карты родственников либо переходя на наличные расчёты. Именно это он называет главным риском нововведения.

«Государство до сих пор хотя бы видело безналичные операции. Теперь платежи сверх лимита могут просто уйти в наличный оборот, и государство перестанет их видеть», — сказал эксперт.

Ограничения могут создать сложности и при законных переводах между физическими лицами. Например, человек не сможет одним переводом вернуть другому лицу долг в размере 25 000 манатов, даже если происхождение денег и основание платежа можно документально подтвердить.

По мнению Гасанова, эффективнее было бы не запрещать такие операции, а проверять происхождение средств и экономическую сущность платежа при наличии признаков риска.

Он считает, что борьба с теневой экономикой должна основываться на декларировании доходов, анализе подозрительных транзакций и адресном контроле, а не на единых ограничениях для всех пользователей.

Н.Тебризли